长沙晚报掌上长沙5月9日 据央视新闻客户端消息：5月7日，中国银行保险监督管理委员会相关部门负责人就《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》首次向媒体说明试点实施的原则和具体操作细节。备受社会关注的税延商业养老保险进入了启动阶段。

　　作为准公共产品，税延养老保险产品设计和保障服务不仅风格稳健，保障功能也趋于全面。参保人可自由转换产品和公司，这最大限度地保护了参保人的利益。这种养老保险到底能帮你省多少钱？每个人都适合买吗？看完这篇文章就都清楚了↓↓

　　1什么是税延商业养老保险？

　　税延型养老险实质上是商业养老保险的一种，其蓝本是参考在美国实施多年的“401K”。个人通过专用账户购买符合规定的商业养老险，可以在一定标准内税前扣除，计入该账户的投资收益暂不征收个税，等到领取商业养老金时再征收个人所得税。

　　简单来说，购买税延型养老险在现阶段可以帮你减轻税负；在购买的过程中，还能加速养老金的增值；在你领取时，减免税负。此外，每个月缴纳一笔钱，到你退休时，加上产品的收益（这个收益可是按复利计算的哦！复利！复利！），那可是一大笔钱呐！对纳税人而言是实实在在的利好。

　　2能节多少税？能增多少值？

　　我们以试点城市上海为例，看看如果上海人买这个保险到底能省多少钱↓↓

　　当然，帮你省钱很重要。更重要的，是让你养成存钱的习惯，“积少成多，聚沙成塔”，到退休时，你不仅能拿到自己每月存的本金，还有账户中这笔钱产生的收益。

　　3最终能回本吗？

　　回答是：当然能！

　　银保监会有关负责人表示：无论参保人退休后生存多久，其本人或其继承人都能够把其退休时个人账户中积累的资金领完；如果参保人领的钱已经超出了其退休时个人账户积累的资金总额，只要其仍然生存，保险公司仍会按照保险合同约定的固定标准向其给付养老年金，直至其身故。

　　意思是说，肯定会把账户中的钱统统都返还。如果一个人还没有领完就去世了，他的继承人可以继续领；如果一个人把账户中的前领完了还活着，那就按合同中的标准继续领。

　　4谁都可以买吗？

　　指引明确，凡16周岁以上、未达到国家规定退休年龄，且符合《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》规定的个人，均可参保税延养老保险产品。

　　理论上，只要年满16周岁还没退休就可以。但是，小编要提醒的是这个保险毕竟最终还是要纳税的。如果现在收入较低，还不用缴个税，当然不建议买。如果综合下来，你买保险的这部分钱交的个税税率只要大于最终领取养老金的税率7.5%，就可以买了！具体是多少，和诸多因素相关，除了收入（交纳保费），还和交纳保费期数（生日、性别、退休年龄），账户类别，领取方式等诸多因素关联。

　　5产品有哪些？

　　为了满足不同类型客户差异化的需求，丰富客户选择，税延养老保险提供了多种产品设计类型

　　6哪里买、怎么买？

　　目前在三个地方试点。上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区，期限暂定一年，试点成熟后再向全国铺开。

　　具体在哪个公司买，涉及经营资质，还需要等银保监最终文件。但是税收递延型商业养老保险产品开发指引已经明确，参与税延养老保险试点的保险公司，应当按照指引要求和有关保险产品监管规定，开发设计税延养老保险产品，符合要求的税延养老保险产品获得批准后才能上市销售。

　　其实，国家推出税延养老金，就是想鼓励像小编一样的“月光族”、“剁手党”养成良好的储备养老金的习惯，为未来的养老生活早做准备，以免出现“人还在、钱没了”的情况。让自己的晚年多一份保障，何乐而不为呢？希望咱们每个人都能有一个幸福美好的晚年。